如果說2020年初什么最引人關(guān)注?除了影響全球的疫情外，就要數(shù)“新基建”了。中央政府層面三番五次的重點(diǎn)提及，到民間、媒體的廣泛討論和學(xué)習(xí)，新基建風(fēng)口已然形成。在此背景下，多個(gè)領(lǐng)域暗流涌動，也引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的新一輪變革。

　　今年首個(gè)季度，保險(xiǎn)代理人展業(yè)受到疫情的沖擊，線上線下“冰火兩重天”。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺憑借線上渠道迎風(fēng)而起，而重押線下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遭遇了剎車，技術(shù)加快行業(yè)格局重塑。從部分險(xiǎn)企披露的業(yè)績中看到，健康險(xiǎn)領(lǐng)域近來更是大火，相比其他險(xiǎn)種有一騎絕塵之勢。

　　過去五年，健康險(xiǎn)以35%的復(fù)合增長率一路狂奔。面對萬億市場蛋糕，各路好漢摩拳擦掌紛紛入場，健康險(xiǎn)的“新基建”搶位賽正式開啟，科技向業(yè)務(wù)賦能，又會擦出什么樣的火花?

　　新基建成風(fēng)口

　　新基建是什么?是5G、人工智能、數(shù)據(jù)中心、互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施，以及教育、醫(yī)療、健康等民生消費(fèi)升級領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施。多位專家學(xué)者認(rèn)為，新基建將支撐中國未來20年經(jīng)濟(jì)社會繁榮發(fā)展，是對沖疫情影響和應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行的勝負(fù)手。

　　站在2020年這個(gè)歷史的大時(shí)點(diǎn)上，中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對于“新基建”的需求更為迫切，既要考慮長遠(yuǎn)，也得適應(yīng)當(dāng)下，既要有技術(shù)創(chuàng)新，也要有制度創(chuàng)新。

　　在數(shù)字化時(shí)代，社會各領(lǐng)域正在與科技深度碰撞、融合，傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)商業(yè)模式也開始積極尋求改變。如今已經(jīng)深度接觸互聯(lián)網(wǎng)的新生代客戶，正逐漸成為保險(xiǎn)主流消費(fèi)群，相應(yīng)的需求也發(fā)生了很大變化，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品附加的養(yǎng)老、醫(yī)療、健康管理等高品質(zhì)的服務(wù)更為關(guān)心。

　　多重利好政策的引領(lǐng)下，健康險(xiǎn)市場必然將面臨較大的洗牌。對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，更要把握好經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險(xiǎn)的角色變遷要求，及時(shí)搭上“新基建”這趟順風(fēng)車，利用數(shù)字科技來裝備自身，挖掘保險(xiǎn)的潛在場景，增強(qiáng)保險(xiǎn)的社會功能，給廣大消費(fèi)者帶來更多更好的選擇。

　　健康需求前置，國外壽險(xiǎn)公司突然轉(zhuǎn)向

　　保險(xiǎn)市場越來越重視產(chǎn)品的服務(wù)屬性，這也符合產(chǎn)品的進(jìn)化周期。保險(xiǎn)行業(yè)初期，壽險(xiǎn)占據(jù)的市場份額較高，經(jīng)營壽險(xiǎn)主要解決的是財(cái)務(wù)保障。伴隨著個(gè)人財(cái)富的積累，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的目的從抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移到了提高生存質(zhì)量、延長健康生命時(shí)間。因此，健康險(xiǎn)產(chǎn)品就不能局限于財(cái)務(wù)保障，更需要把“健康需求”前置，通過健康服務(wù)提升被保險(xiǎn)人健康水平。

　　5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興科技不斷發(fā)展，引領(lǐng)健康險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入超高速發(fā)展期，也為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新升級摸索、探路。在中國“新基建”、全球疫情的大環(huán)境下，健康險(xiǎn)行業(yè)加速放大的市場需求，把用戶的健康需求前置，也將成為健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的標(biāo)準(zhǔn)化、常態(tài)化服務(wù)內(nèi)容。

　　早在2018年9月，美國人壽保險(xiǎn)巨頭John Hancock(恒康保險(xiǎn))突然宣布停止承保傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而銷售基于可穿戴設(shè)備跟蹤健身和健康數(shù)據(jù)的交互式新型保險(xiǎn)。這家有著150年歷史的保險(xiǎn)公司，從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)100%轉(zhuǎn)向創(chuàng)新型健康險(xiǎn)，引起國際乃至國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)嘩然。

　　具體來看，恒康人壽的模式是將健康管理等服務(wù)前置，通過收集和追蹤用戶健身、身體數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)了解用戶健康狀況，保持長期溝通，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成健康習(xí)慣，全面提升客戶體驗(yàn)。這改變了以往大家觀念里保險(xiǎn)是“事后保障”的認(rèn)知，直接參與到險(xiǎn)前、險(xiǎn)中、險(xiǎn)后整個(gè)價(jià)值鏈條。

　　無獨(dú)有偶，國內(nèi)的健康管理科技公司妙健康早在六年前已經(jīng)洞察市場對“健康需求前置”的需求，并逐步踏足健康險(xiǎn)領(lǐng)域。經(jīng)過近六年的積累，妙健康完成了從物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、人工智能、健康管理到醫(yī)藥醫(yī)療、保險(xiǎn)保障的戰(zhàn)略規(guī)劃與商業(yè)布局，為健康險(xiǎn)行業(yè)提供了完整技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)的科技運(yùn)維能力建設(shè)，并已服務(wù)多家中大型保險(xiǎn)公司。

　　妙健康同樣是通過精準(zhǔn)的數(shù)字化、多維度的健康行為大數(shù)據(jù)接入和分析的能力，借助AI算法形成動態(tài)的健康管理服務(wù)能力，制定“千人千面”的健康改善計(jì)劃，幫助用戶提高健康意識、改變不健康行為，從而降低、延緩相關(guān)疾病發(fā)生率，用科技滿足用戶健康前置的服務(wù)需求。

　　妙健康同時(shí)也不斷與國際醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)合作，將加拿大國家健康管理中心(CWI)引入國內(nèi)，并將其22年之久的科研成果能力與妙健康技術(shù)能力有效的融合，為用戶提供精準(zhǔn)、有效的健康管理服務(wù)。基于循證醫(yī)學(xué)的生活方式干預(yù)的健康管理，實(shí)現(xiàn)對不同用戶的個(gè)性化健康促進(jìn)。

　　科技賦能保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)升級的中國范式

　　正如美國營銷大師菲利普科特勒所言：“客戶購買的不是鉆頭，而是墻上的洞”。同樣，用戶購買健康險(xiǎn)，需要的是保險(xiǎn)保障，更需要的是保持健康，有效的健康管理與保單結(jié)合，既能幫助用戶打造差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又能提供服務(wù)實(shí)現(xiàn)健康促進(jìn)，最終降低保險(xiǎn)公司的賠付率。

　　作為中國的健康科技公司，妙健康更熟悉中國人的生活習(xí)慣，通過大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)應(yīng)用，最終形成為服務(wù)于健康險(xiǎn)行業(yè)的“M-TPA”平臺，為保險(xiǎn)行業(yè)輸出動態(tài)的健康風(fēng)控算法，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保范圍，提高用戶的健康水平，同時(shí)也有效的降低了理賠風(fēng)險(xiǎn)，這一改變的結(jié)果可謂是健康險(xiǎn)與被保人的雙贏。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)最重要的專業(yè)能力是產(chǎn)品精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。這需要以大量的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，如用戶的疾病發(fā)生數(shù)據(jù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)、健康行為大數(shù)據(jù)等等。但我國目前的醫(yī)療體系與保險(xiǎn)公司互為“信息孤島”，數(shù)據(jù)之間缺乏有效的鏈接和整合。

　　順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和市場發(fā)展趨勢，發(fā)展健康科技，將前沿科技應(yīng)用于健康險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)場景與全流程，整合數(shù)據(jù)資源才為險(xiǎn)企提供新的紓困之道，“健康管理+保險(xiǎn)”的服務(wù)模式是健康險(xiǎn)行業(yè)的新基建，妙健康“M-TPA”戰(zhàn)略及越來越多的科技在保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)與應(yīng)用，改變著健康險(xiǎn)的產(chǎn)品、營銷及服務(wù)模式，引領(lǐng)者健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，決定著健康險(xiǎn)行業(yè)的未來。

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