2020年已經進入第二季度,但疫情還在全球持續發酵,“黑天鵝”的沖擊仍在各個行業蔓延。有的行業陷入困境,有的行業則化“疫”為機,比如健康險行業,在過去三個月實現了爆發式增長,其中融合健康管理發展的模式,在疫情之下優勢得以凸顯。
4月2日,據中國銀行保險報消息,妙健康旗下保險科技“妙保”首次對外披露業績。
數據顯示,截至2020年3月31日,妙保平臺在今年第一季度的保費規模突破2億元人民幣,環比增長超400%,服務參保人數超過30萬。業績直線增長的背后,妙保背后的“健康管理+保險”賽道更加引人矚目。
健康險需求被疫情引燃
一場突至的疫情,讓健康險行業提前迎來井噴。銀保監會近日發布的數據顯示,1-2月,在人身險公司中,健康險原保險保費收入1239億元,同比增長17.22%;在財產險公司中,健康險原保險保費收入303億元,同比增長47.09%。無論是傳統保險公司,還是互聯網保險平臺,健康險都成為一個新的增長引擎。
雖然妙保與一些頭部險企相比還有一定的差距,但作為一家上線還不到一年時間的保險科技新貴而言,能夠取得這樣的成績已經十分出色。“健康管理+保險”的模式旨在提供保障用戶生命健康,降低醫療支出,這不僅符合大眾的消費觀念,也為險企縮減了成本。
妙健康妙保事業部經理王燕華介紹,此次疫情激發了國民的健康管理需求和風險保障意識,近期咨詢和購買保險的用戶數量較春節前有顯著增加,對于整個行業來說都是一個非常好的發展契機。妙保平臺所提供的“健康管理+保險”這種模式,正在被越來越多的消費者認可,在體驗了高依從性的健康管理服務之后,會主動選擇適合自己的保險產品添置一道健康保障。
對于健康險,消費者由于了解不多,很容易產生一些誤區,比如認為有了醫保就不需要購買健康險。其實,醫保的保障范圍有限,住院費用和大病醫療的自付比例及金額相對較高,根據自身情況添加商業保險,則能緩解治療所帶來的經濟壓力,幫助家庭構建更完善的健康屏障。疫情期間,不少險企趁機擴展責任,將“新冠”肺炎(COVID-19)納入保障范疇,讓人們對健康險有了更深切的體悟。
不過,各大保險機構所提供的健康險保障存在一定差異,妙保的特點是將健康管理服務與保險產品相結合,主要側重于“長期健康險”。具體來說,只要消費者通過妙保平臺購買了健康保險產品,還能享受到一系列長期的健康管理服務。短期保險只能帶來短期的業績量,用戶留存率沒有保證,而長期險則可以保證用戶粘性的同時,積累更多數據形成用戶畫像,動態分析需求提升服務水平。
值得一提的是,4月2日,銀保監會發布了《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》,通過引入費率調整機制,解決了困擾醫療保險發展的制度障礙,明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號,有利于為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產品,更好地滿足消費者長期健康保障需求。這對于包括妙保在內的專注長期險的企業來說,可謂是重大利好。
健康管理傳遞保險溫度
隨著技術的改進、線上服務流程的優化以及新一代保民的崛起,讓保險行業處于一個急速變革的時期,健康險賽道更是競爭激烈。在這妙保的背后,是來自母公司妙健康集團的科技能力與優質服務加持,促使其受到消費者的廣泛歡迎,最終業績呈現出爆發式增長。
2016年,國務院印發的《“健康中國2030”規劃綱要》中明確提出:
到2030年,以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次全民醫療保障體系成熟定型。文件鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品, ?進一步重視發揮商業保險在多層次醫療保障體系中的作用。
保險只是金融手段,健康才是長期需求,這正是妙健康所瞄準的市場。
資料顯示,妙健康成立于2015年,致力于打造以健康行為大數據、人工智能為基礎的“精準健康管理平臺”,為行業提供多元化的產品與服務。經歷五年多的打磨,妙健康已經逐步形成了“健+醫、藥、保”的全鏈條生態閉環,能夠提供從疾病預防、跟蹤干預、慢病管理到保險保障和醫療服務在內的一站式解決方案,這為其拓展保險業務奠定了堅實的數據基礎。
可以說,妙健康的模式已經走在保險行業的前列,利用“妙+物聯網健康數據交互平臺”、“H平臺-健康風險管控平臺”、“M平臺-智能健康干預平臺”等核心科技能力,搭建起了一個貫穿保前、保中、保后的健康管理模型或平臺,也為同行提供了非常寶貴的經驗。
在妙健康集團業務體系中,妙保的定位是:
借助健康科技優勢,為個人及企業用戶提供風險評估、保險咨詢、風險安排、理賠服務。依托于妙健康數據接入及不同維度數據匯集的能力,妙保平臺能夠形成健康醫療大數據分析能力,最終打造千人千面的健康及專屬保險方案。在數字化生存時代,妙保在用戶和保險公司之間架起一座健康管理的“橋梁”,同時促進健康險從健康人群向慢病人群覆蓋。
在去年“妙保”品牌正式推出之際,還有智能核保平臺MUS1.0、保險用戶健康管理平臺MDI1.0以及三款“慢病關懷計劃”同時亮相。智能核保平臺是面向B端險企,通過疾病風險評估與入保規則進行匹配,采集追蹤用戶多維度健康數據,最后輸出核保結論和未來風險分析,幫助保險公司提升風險管理水平。妙保還以健康理念深植與保險增值服務中,針對C端參保用戶提供個性化健康管理服務。
數字科技賦能健康未來
長期來看,互聯網經濟的發展為保險行業帶來了巨大的市場增量,盡管中國已經成長為全球第二大保險市場,但整體也好、互聯網保險也好,仍擁有巨大的增長潛力。現階段,健康險在保險市場中所占的比重越來越高,但無論從滲透率還是人口密度的水平上看,仍遠遠落后于發達國家。因此在今年年初,銀保監會副主席黃洪指出,力爭到2025年,健康險市場規模超過2萬億元。
2019年12月1日,由中國銀保監會發布新修訂的《健康保險管理辦法》正式施行,新規中首次將健康管理以專章寫入,對健康管理的主要內容、與健康保險的關系定位、費用列支等方面予以明確。在這之前,妙健康就利用科技前瞻滿足消費者需求,線上線下同步發力,實現了全面的數字化健康管理閉環,有效填補甚至創造需求,因此抓住疫情衍生出的先機,成為妙保差異化發展的關鍵。
健康險“蛋糕”加快膨脹的同時,倒逼各大保險公司加速數字化變革。此次疫情進一步加速了這一趨勢,“無接觸”、“云服務”、“線上化”從增值服務變成了剛需。疫情雖然是暫時的,消費者的心態和行為卻在發生切切實實的改變,客戶行為逐漸向線上遷移,而傳統保險公司對技術的理解仍停留在初級階段,在信息同步理解上也會面臨一些挑戰。
作為一個保險科技平臺,妙保不僅推動保險+健康管理的發展,還能幫助險企進行數字化升級,提升各個環節的轉化率,賦予保險機構更多價值創造的可能性,合力研發新型保險產品和服務,進一步擴展健康險的覆蓋范圍。此外,還正在和手機廠商合作,推出結合健康管理的科技個險,加速重構互聯網保險市場。據王燕華透露,二季度線上線下渠道同步發力,預計實現200%的業績增長目標。
對于整個行業而言,“保險+健康管理”正成為商業健康險創新發展的新潮流。既能幫助用戶實現健康促進,提升國民健康素質,緩解慢性病和老齡化問題,又能節約醫療資源、控制醫療成本,還能降低保險賠付率,讓保險回歸保障本質。這樣的未來,誰會不期待?
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