近期，新型冠狀病毒肺炎疫情持續(xù)發(fā)酵，對許多中小企業(yè)來說，產(chǎn)生了重要的影響。這只“黑天鵝”的出現(xiàn)，讓許多企業(yè)損失慘重。

　　如何保證資金鏈不斷裂，生存下去，成為許多中小企業(yè)當(dāng)下關(guān)心的問題。

　　作為智慧財稅領(lǐng)域的科技創(chuàng)新企業(yè)，百望云從發(fā)票數(shù)字化入手，一直致力于通過大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，通過發(fā)票這個全新的風(fēng)險管控維度，為中小企業(yè)賦能。

　　在百望云的賦能下，眾多中小企業(yè)得以持續(xù)良性發(fā)展。百望云的這一做法，也普遍受到了媒體的關(guān)注。

　　近日，《首都金融》在其“金融科技企業(yè)”欄目版塊，對百望云在幫助金融機(jī)構(gòu)提升信貸審核效率和中長期風(fēng)險管理能力，幫助中小微企業(yè)高效便捷獲取貸款，以票定信，全方位賦能普惠金融發(fā)展方面的先進(jìn)做法，進(jìn)行了報道。

　　以下為報道原文：

　　技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化大潮正在不斷重塑傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，包括銀行業(yè)在內(nèi)的眾多行業(yè)都在探索全新的運(yùn)營模式。如何利用新技術(shù)，賦能金融機(jī)構(gòu)，提高信貸效率，緩解小微企業(yè)融資難，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化營商環(huán)境，既是國家發(fā)展的要求，也是數(shù)字時代每個企業(yè)都應(yīng)該思考的問題。

　　中國獨(dú)角獸企業(yè)百望云堅守定位，主動創(chuàng)新，以“發(fā)票數(shù)字化”為根基，區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐，基于海量發(fā)票數(shù)據(jù)背后的真實(shí)交易關(guān)系構(gòu)建起供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，打造新供應(yīng)鏈場景下的小微企業(yè)智能信貸服務(wù)，提供以發(fā)票數(shù)據(jù)為核心的大數(shù)據(jù)風(fēng)控信貸決策支持和信貸管理產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)提升信貸審核效率和中長期風(fēng)險管理能力，幫助中小微企業(yè)高效便捷獲取貸款，以票定信，全方位賦能普惠金融發(fā)展。

　　以票定信，開啟融資新思路

　　根據(jù)世界銀行發(fā)布的全球營商環(huán)境年度排名，中國已連續(xù)兩年進(jìn)入全球營商環(huán)境改善幅度最大經(jīng)濟(jì)體的行列，綜合排名躍居全球第31位。

　　但在分析與排名領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)體的差距時可以看到，報告中得分較低的指標(biāo)即：“小微企業(yè)獲得信貸難，為小微企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品還很缺乏。”

　　這既是由中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的需求不匹配決定的，也體現(xiàn)雙方的信息不對稱。

　　對中小企業(yè)而言，獲得信貸困難的原因主要有兩個方面，一是無抵押物，外部融資成本高;二是自身管理不規(guī)范，缺乏較好的信貸資質(zhì)。對金融機(jī)構(gòu)而言，他們投入了大量的人力成本進(jìn)行前期審核和后期跟蹤，但面對小微企業(yè)群體平均只有3年壽命的現(xiàn)狀，其投入產(chǎn)出比很低，風(fēng)險卻較高。惡性循環(huán)下來，很可能銀行花大半年走完了貸款審核，貸款剛發(fā)放出去，小微企業(yè)卻錯過了最佳成長期，倏然而亡。

　　為更好地服務(wù)小微企業(yè)，提振經(jīng)濟(jì)活力，中國人民銀行近期對外公布了《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)全文，文內(nèi)明確提出，讓金融科技成為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇。

　　百望云研究院認(rèn)為，要做好普惠金融，面對全國8000萬小而分散的小微客群，傳統(tǒng)小微企業(yè)資信審核要求和方式，顯然已經(jīng)無法滿足金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)的迫切需求，需要創(chuàng)新構(gòu)建全線上、高效率的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體驗和風(fēng)險管理流程，將小微企業(yè)的貸前調(diào)查、貸后管理做好，平衡銀行在小微企業(yè)貸款上的投入與產(chǎn)出，將銀行與小企業(yè)之間的最后一公里信息和信用打通。其中的關(guān)鍵在于尋找一個核心數(shù)據(jù)和場景支點(diǎn)。

　　“圍繞企業(yè)真實(shí)交易產(chǎn)生的發(fā)票數(shù)據(jù)，恰好成為了企業(yè)申請貸款的非常好的信用資質(zhì)證明。由于發(fā)票上能夠顯示企業(yè)的交易金額、交易對手等顆粒度較高的數(shù)據(jù)信息，銀行不僅能管控企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，了解企業(yè)未來的營收，還可通過發(fā)票狀態(tài)實(shí)時的監(jiān)控，減少稅務(wù)數(shù)據(jù)造假風(fēng)險，同時實(shí)現(xiàn)跨地域、跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)追蹤，能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)、地區(qū)的全覆蓋。”百望云數(shù)據(jù)金融科技業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理金鑫表示。

　　相比納稅申報數(shù)據(jù)，發(fā)票信息具有高實(shí)效性、高數(shù)據(jù)維度特點(diǎn)，更具企業(yè)信用表征的優(yōu)勢。以一家年度納稅額為100萬的企業(yè)為例，通過發(fā)票數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以了解，100萬的納稅額是由企業(yè)的十筆交易形成還是一百筆交易形成，并且可以分析企業(yè)的交易對象是誰，雙方的交易穩(wěn)定性如何，從而更好地確認(rèn)100萬的納稅是否等同于企業(yè)經(jīng)營狀況良好。“發(fā)票數(shù)字商業(yè)平臺”即提供核心數(shù)據(jù)抓手，又是真實(shí)交易背景的供應(yīng)鏈交易網(wǎng)絡(luò)場景，是普惠金融業(yè)務(wù)絕佳的土壤。

　　在這一思路的指導(dǎo)下，百望云推出小望金科普惠金融服務(wù)平臺，以“大數(shù)據(jù)模型+平臺化架構(gòu)+企業(yè)財稅標(biāo)簽”，通過搭建以發(fā)票數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控模型，為企業(yè)建立全新維度的信用畫像，幫助金融機(jī)構(gòu)及時掌握企業(yè)經(jīng)營情況、監(jiān)控運(yùn)營風(fēng)險，建立起一套精簡且準(zhǔn)確高效的信息交互渠道。

　　百望云助力普惠金融“提質(zhì)”“增效”，實(shí)現(xiàn)貸前搞得定，貸中看得清，貸后跟得住。因此，包括工商銀行、民生銀行、網(wǎng)商銀行等全國50多家商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司均與百望云展開合作，共同推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

　　完善發(fā)票數(shù)字化升級，是以票定信的前提

　　信貸業(yè)務(wù)是資金和資產(chǎn)兩端的握手，數(shù)據(jù)化信貸業(yè)務(wù)則依賴于金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新和小微企業(yè)數(shù)字化升級，才能完整構(gòu)建一個閉環(huán)的信息鏈路。百望云憑借在電子發(fā)票業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢，幫助數(shù)以百萬計的中小微企業(yè)完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2020年專票電子化又為更廣袤的小微企業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會。

　　從數(shù)據(jù)上看，在美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)大約是50%左右，對就業(yè)的貢獻(xiàn)是60%-70%左右。“從我國的實(shí)踐來看，改革開放以來，尤其是最近幾年，中小企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展非常迅速，我們有2000多萬小微企業(yè)法人，此外還有6000多萬的個體工商戶。這些小微企業(yè)占市場主體總數(shù)的90%以上，他們貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收。”央行行長易綱在陸家嘴論壇上表示。

　　近年來，隨著“金稅三期”的全面上線，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全國征管數(shù)據(jù)大集中，企業(yè)錢、票、數(shù)受到全面監(jiān)控，以往部分企業(yè)隱瞞收入、違規(guī)獲票等作假行為再難藏匿，中小企業(yè)迫切需要提升財稅管理能力實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)營。

　　百望云研究院認(rèn)為，由于中小微企業(yè)的信息化、數(shù)據(jù)化程度較低，缺乏完善、規(guī)范的企業(yè)財稅制度，存在財務(wù)核算混亂、財務(wù)人員專業(yè)性不足等問題，這導(dǎo)致他們不但承擔(dān)了更高的涉稅風(fēng)險，還無法應(yīng)享盡享政策優(yōu)惠。

　　百望云成立以來，形成了票財稅一體化云服務(wù)、財務(wù)供應(yīng)鏈協(xié)同云服務(wù)、普惠金融服務(wù)云服務(wù)、電子發(fā)票云平臺、C端發(fā)票云平臺五大領(lǐng)域的發(fā)票全流程數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)。在服務(wù)客戶過程中，百望云積累了豐富的全行業(yè)、全場景解決方案，這幫助百望云更好地理解中小企業(yè)業(yè)務(wù)場景與需求，通過模塊化方案提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)，覆蓋了百萬級中小企業(yè)市場，能夠快速為中小微企業(yè)普及發(fā)票數(shù)字化能力，讓他們在較低成本情況下，快速完成系統(tǒng)對接，全面提升企業(yè)涉稅管理能力。

　　這些產(chǎn)品在助力企業(yè)規(guī)范運(yùn)營的同時，還為企業(yè)構(gòu)建征信大數(shù)據(jù)體系風(fēng)險評估模型。通過貫穿貸前審核、貸中預(yù)警、貸后管理的企業(yè)信貸全生命周期管理服務(wù)，提升自己賬目的清晰性、規(guī)范性，從另一個維度幫助金融機(jī)構(gòu)更快的審核，更全面的監(jiān)控。使金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間形成更良好地互動。這種貫穿企業(yè)信貸全生命周期，全方位、多視角的管理服務(wù)，幫助眾多中小微企業(yè)有效解決了融資難題，助力了普惠金融的普及與落地。

　　“區(qū)塊鏈+金融”，創(chuàng)新數(shù)據(jù)流通新空間

　　數(shù)據(jù)的價值在于連通。近年來，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)不斷成熟，“區(qū)塊鏈+產(chǎn)業(yè)”正在成為可能。可以想見，區(qū)塊鏈技術(shù)一旦成熟，基于區(qū)塊鏈的城市間信息、人才流動、資金往來、征信報告等數(shù)據(jù)會實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的互聯(lián)互通，有助于保障生產(chǎn)要素在區(qū)域間有序高效流動。

　　以區(qū)塊鏈電子發(fā)票為例，在鏈上的電子發(fā)票，更好地承載了發(fā)票的全要素信息，更全面地展現(xiàn)了企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游關(guān)系，是非常好的“區(qū)塊鏈+產(chǎn)業(yè)”的匯總數(shù)據(jù)集群。

　　百望云不僅實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈電子發(fā)票與傳統(tǒng)發(fā)票一樣歸集、流轉(zhuǎn)、報銷的閉環(huán)，提升業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的商業(yè)流轉(zhuǎn)。更重要的是，百望云利用區(qū)塊鏈電子發(fā)票可實(shí)時反應(yīng)企業(yè)真實(shí)交易行為、真實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營情況及資產(chǎn)實(shí)力且不可篡改等特性，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在銀行金融風(fēng)險評估、票據(jù)資產(chǎn)核驗領(lǐng)域，創(chuàng)造新的價值鏈條。

　　在與銀行合作的資產(chǎn)核驗業(yè)務(wù)中，百望云增加了票據(jù)鏈全生命周期記錄功能，所有票據(jù)資產(chǎn)信息及經(jīng)辦人對票據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行的操作軌跡都會被全程記錄在區(qū)塊鏈上并共享。金融機(jī)構(gòu)可通過區(qū)塊鏈提供的共識查詢功能獲得操作預(yù)警，當(dāng)系統(tǒng)出現(xiàn)重復(fù)核驗、重復(fù)監(jiān)控或出現(xiàn)黑名單企業(yè)時進(jìn)行預(yù)警，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險協(xié)同，避免重復(fù)質(zhì)押、減少系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　這為金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)效率、加強(qiáng)貸后監(jiān)管提出了全新的思路。

　　除此之外，如果基于區(qū)塊鏈的電子發(fā)票得到充分推行，那么在區(qū)塊鏈平臺上要存儲海量發(fā)票數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可反映出其背后復(fù)雜的產(chǎn)品交易信息、資金流轉(zhuǎn)信息、供應(yīng)鏈上下游信息等等，基于此，可呈現(xiàn)出區(qū)域間的商品指數(shù)、企業(yè)發(fā)展指數(shù)、區(qū)域活力指數(shù)等，為區(qū)域稅務(wù)決策分析、產(chǎn)業(yè)政策分析等提供數(shù)據(jù)支撐。

　　“屆時，金融機(jī)構(gòu)可以通過整合區(qū)塊鏈上的小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)(即工商及稅務(wù)等官方掌握的企業(yè)數(shù)據(jù))以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，挖掘企業(yè)實(shí)時數(shù)據(jù)價值，隨小微企業(yè)經(jīng)營狀況實(shí)時調(diào)整信貸策略，做到既深入普惠金融，又不被高風(fēng)險所傷，確保產(chǎn)出與投入始終穩(wěn)定在合理區(qū)間內(nèi)。”百望云首席戰(zhàn)略官楊正道對未來如此展望。

　　隨著數(shù)據(jù)全方面數(shù)字化，金融科技企業(yè)會進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)挖掘數(shù)據(jù)價值，讓金融科技與金融產(chǎn)品深度融合，實(shí)現(xiàn)模式的創(chuàng)新，讓普惠金融惠及更多企業(yè)。百望云也希望與更多金融機(jī)構(gòu)合作，共同聚合資源、挖掘數(shù)據(jù)，在中小企業(yè)融資、發(fā)展等領(lǐng)域展開更多更深入的合作，為企業(yè)數(shù)字化升級、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貢獻(xiàn)力量。

　　《首都金融》簡介

　　“首都金融”由北京市地方金融監(jiān)督管理局主辦。立足首都金融熱點(diǎn)、關(guān)注中國金融改革、放眼全球金融發(fā)展，“首都金融”主要為首都金融人士和市民提供金融資訊、金融交流、金融知識學(xué)習(xí)和生活互動的平臺，是首都金融從業(yè)人員的數(shù)字金融家園。

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